觀焦點：“壽險轉長護險”5月1日起啟動 為什么要轉？怎么轉？

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展上述兩險種責任轉換業(yè)務(以下簡稱轉換業(yè)務)試點，試點期限暫定兩年。

(資料圖)

寧波作為全國首批、全省唯一的長期護理保險(長護險)國家試點城市，自2017年12月開始，先后在海曙、江北、鄞州、鎮(zhèn)海、北侖等五區(qū)開展了長護險試點。今年1月起，寧波近800萬名醫(yī)保參保人員全部被納入長護險保障范圍——寧波也由此在省內率先實現(xiàn)長護險的區(qū)域、人群全覆蓋，城鄉(xiāng)、身份無差別。實施3個月來，累計享受待遇13575人。

轉換業(yè)務的概念

該轉換業(yè)務是指將人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

怎么轉換？

●保單貼現(xiàn)法

適用于已處于護理狀態(tài)的被保險人，保單合同生效時間超過2年。這種情況下，人身保險公司將原本在身故等保險責任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。

●精算等價法

適用于尚未進入約定護理狀態(tài)的被保險人，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后的長期護理保險保單價值計算長期護理保險保額。在辦理轉換業(yè)務后，如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉換后的長期護理保險保額進行給付。

●具體操作

投保人可以就同一份人壽保險保單多次申請辦理轉換業(yè)務，但投保人在提出轉換業(yè)務申請時應明確轉換比例，轉換比例單次不得低于10%，且累計不得超過50%。

為什么轉換？

●截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億人，其中失能人數(shù)在4500萬人左右?！暗壳搬槍夏耆说拈L期護理保障明顯不足。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，開展轉換業(yè)務能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力。

●開展轉換業(yè)務試點，增加了長期護理保障給付方式，給失能老人的家庭減輕了負擔?！稗D換業(yè)務一定程度上可以看作壽險保險金的預付機制，相較于被保險人身故后的保險金賠付，這種提前給付更有意義，對于老年人生活起到了真正的保障作用?！庇寻钊藟郛a品部負責人陳恒說。

●將進一步激活長護險市場，推動護理服務市場、家政服務業(yè)和養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展，促進養(yǎng)老服務產業(yè)發(fā)展，拓展護理從業(yè)人員就業(yè)渠道。

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展上述兩險種責任轉換業(yè)務(以下簡稱轉換業(yè)務)試點，試點期限暫定兩年。

為什么要將人壽保險轉換成長期護理保險責任？轉換業(yè)務對市民有何吸引力?對保險公司又會產生哪些影響?

怎么轉換？

人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務是指將人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

針對不同人群，有兩種責任轉換方法：一種是保單貼現(xiàn)法；另一種是精算等價法。

保單貼現(xiàn)法適用于已處于護理狀態(tài)的被保險人，保單合同生效時間超過2年。這種情況下，人身保險公司將原本在身故等保險責任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。

精算等價法適用于尚未進入約定護理狀態(tài)的被保險人，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后的長期護理保險保單價值計算長期護理保險保額。在辦理轉換業(yè)務后，如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉換后的長期護理保險保額進行給付。

在具體操作上，投保人可以就同一份人壽保險保單多次申請辦理轉換業(yè)務，但投保人在提出轉換業(yè)務申請時應明確轉換比例，轉換比例單次不得低于10%，且累計不得超過50%。

《人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務規(guī)則》規(guī)定了兩種轉換方法下的適用產品、人群范圍、護理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則和產品備案等內容。

如轉換業(yè)務適用的產品范圍包括個人普通型定期壽險和終身壽險兩類。這意味著，在一定條件下，人壽保險可以部分轉換為長期護理保險，給付條件不再局限于壽命本身。

同時，將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態(tài)基本判定條件，具體來看，罹患10種特定疾病，或因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》1-3級傷殘，即為約定護理狀態(tài)。同時，也鼓勵人身保險公司對上述判定條件進行擴展。

10種特定疾病包括：

那么，一張保額為100萬元的終身壽險到底可以轉換多少額度的護理保險？寧波一人身保險業(yè)內人士稱，具體的轉換額度要等到保險公司的轉換方案出來。

有險企表示，待確定試點初步方案后，他們將在第一時間按要求完成產品變更報備、業(yè)務方案及規(guī)則制定、系統(tǒng)準備等相關事項，早日開展相關試點工作，公平合理地進行轉換護理險的定價。

為什么要轉換？

長期護理保險又稱“社保第六險”，主要為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫取?/p>

隨著我國人口老齡化加速，老年人的長期護理保障需求大幅增長。國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億人，其中失能人數(shù)在4500萬人左右。

“但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，在現(xiàn)階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業(yè)長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業(yè)務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務的內容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業(yè)為進一步發(fā)展長期護理保險積累經(jīng)驗。

“壽險轉長護險”通道打開后，市民會走何選擇？

一名外企白領告訴記者，她在10多年前就給自己和愛人各買了一份定期壽險和終身壽險，“壽險轉長護險”政策放開后，這些保單都具備轉換資格，“相當于普通壽險增加了長護責任，解決了手握壽險的市民在長期失能時將身故或滿期保險金提前分期支取的需求。對我們來說，相當于多了一種選擇，肯定是受歡迎的?！?/p>

友邦人壽產品部負責人陳恒表示，開展轉換業(yè)務試點，增加了長期護理保障給付方式，給失能老人的家庭減輕了負擔?！稗D換業(yè)務一定程度上可以看作壽險保險金的預付機制，相較于被保險人身故后的保險金賠付，這種提前給付更有意義，對于老年人生活起到了真正的保障作用。”

但從受益人群看，目前這個政策的影響相對有限。寧波一家人身保險公司相關負責人表示，從目前的政策來看，只有少數(shù)人能享受到這種轉換帶來的好處?！耙驗樵圏c產品是帶有身故或滿期責任的普通人身保險，且客戶要達到1-3級重度傷殘或10種特定重疾才能申請，同時符合這兩個條件的人群不多?！?/p>

該人士稱，應該說，“壽險轉長護險”是過渡方案，不可否認，這個政策出臺體現(xiàn)了國家對長期失能人群的關注，為開發(fā)商業(yè)長期護理保險開了個好頭。

寧波走在前列

事實上，近年來，各地政府積極開展政策性長期護理保險。

寧波人對政策性長期護理保險并不陌生。作為全國首批、全省唯一的長期護理保險國家試點城市，寧波自2017年12月開始先后在海曙、江北、鄞州、鎮(zhèn)海、北侖五區(qū)開展了長期護理保險試點。

今年1月起，寧波近800萬醫(yī)保參保人全部被納入長期護理保險的保障范圍——寧波也由此在省內率先實現(xiàn)長護險的區(qū)域、人群全覆蓋，城鄉(xiāng)、身份無差別。實施3個月來，累計享受待遇13575人。

記者了解到，寧波的人身保險公司對于商業(yè)長期護理保險的布局也在悄然進行進行中。

去年，寧波政策性長期護理保險對第三方經(jīng)辦機構進行重新招標，中國人壽寧波市分公司、泰康養(yǎng)老寧波分公司、太保壽險寧波分公司三家人身保險公司入圍。對于險企而言，積極介入政策性長期護理保險，其中一個目的就是積累長期護理保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)，積極探索提供適合居家護理和機構護理的給付方式，為后續(xù)開展商業(yè)長期護理保險業(yè)務打下基礎。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年底，寧波60歲以上的老年人達26.2%。預計到2030年，寧波老年人口比例將達30%以上。寧波有近3萬名重度失能人員，絕大部分是老年人，其中80%以上的重度失能人員居住在家，沒能享受到專業(yè)的護理服務。

有關人士指出，“壽險轉長護險”試點啟動后，商業(yè)保險進入長期護理保險領域，有利于增加行業(yè)對于護理風險保障的供給能力，將進一步激活長期護理保險市場，同時推動護理服務市場、家政服務業(yè)和養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展，促進養(yǎng)老服務產業(yè)發(fā)展，拓展護理從業(yè)人員就業(yè)渠道。

寧波晚報記者 徐文燕

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