觀焦點(diǎn)：“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”5月1日起啟動(dòng) 為什么要轉(zhuǎn)？怎么轉(zhuǎn)？

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展上述兩險(xiǎn)種責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù))試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

(資料圖)

寧波作為全國(guó)首批、全省唯一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn))國(guó)家試點(diǎn)城市，自2017年12月開始，先后在海曙、江北、鄞州、鎮(zhèn)海、北侖等五區(qū)開展了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)。今年1月起，寧波近800萬(wàn)名醫(yī)保參保人員全部被納入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障范圍——寧波也由此在省內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的區(qū)域、人群全覆蓋，城鄉(xiāng)、身份無(wú)差別。實(shí)施3個(gè)月來(lái)，累計(jì)享受待遇13575人。

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的概念

該轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指將人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。

怎么轉(zhuǎn)換？

●保單貼現(xiàn)法

適用于已處于護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，保單合同生效時(shí)間超過(guò)2年。這種情況下，人身保險(xiǎn)公司將原本在身故等保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)才能給付的保險(xiǎn)金，通過(guò)保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付給被保險(xiǎn)人。

●精算等價(jià)法

適用于尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額。在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

●具體操作

投保人可以就同一份人壽保險(xiǎn)保單多次申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，但投保人在提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)應(yīng)明確轉(zhuǎn)換比例，轉(zhuǎn)換比例單次不得低于10%，且累計(jì)不得超過(guò)50%。

為什么轉(zhuǎn)換？

●截至2021年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)2.7億人，其中失能人數(shù)在4500萬(wàn)人左右。“但目前針對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障明顯不足?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力。

●開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，增加了長(zhǎng)期護(hù)理保障給付方式，給失能老人的家庭減輕了負(fù)擔(dān)?！稗D(zhuǎn)換業(yè)務(wù)一定程度上可以看作壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金的預(yù)付機(jī)制，相較于被保險(xiǎn)人身故后的保險(xiǎn)金賠付，這種提前給付更有意義，對(duì)于老年人生活起到了真正的保障作用?！庇寻钊藟郛a(chǎn)品部負(fù)責(zé)人陳恒說(shuō)。

●將進(jìn)一步激活長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)、家政服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓展護(hù)理從業(yè)人員就業(yè)渠道。

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展上述兩險(xiǎn)種責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù))試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

為什么要將人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任？轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)對(duì)市民有何吸引力?對(duì)保險(xiǎn)公司又會(huì)產(chǎn)生哪些影響?

怎么轉(zhuǎn)換？

人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指將人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。

針對(duì)不同人群，有兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法：一種是保單貼現(xiàn)法；另一種是精算等價(jià)法。

保單貼現(xiàn)法適用于已處于護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，保單合同生效時(shí)間超過(guò)2年。這種情況下，人身保險(xiǎn)公司將原本在身故等保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)才能給付的保險(xiǎn)金，通過(guò)保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付給被保險(xiǎn)人。

精算等價(jià)法適用于尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額。在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

在具體操作上，投保人可以就同一份人壽保險(xiǎn)保單多次申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，但投保人在提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)應(yīng)明確轉(zhuǎn)換比例，轉(zhuǎn)換比例單次不得低于10%，且累計(jì)不得超過(guò)50%。

《人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》規(guī)定了兩種轉(zhuǎn)換方法下的適用產(chǎn)品、人群范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則和產(chǎn)品備案等內(nèi)容。

如轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍包括個(gè)人普通型定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩類。這意味著，在一定條件下，人壽保險(xiǎn)可以部分轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，給付條件不再局限于壽命本身。

同時(shí)，將特定疾病和意外傷殘作為護(hù)理狀態(tài)基本判定條件，具體來(lái)看，罹患10種特定疾病，或因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》1-3級(jí)傷殘，即為約定護(hù)理狀態(tài)。同時(shí)，也鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司對(duì)上述判定條件進(jìn)行擴(kuò)展。

10種特定疾病包括：

那么，一張保額為100萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)到底可以轉(zhuǎn)換多少額度的護(hù)理保險(xiǎn)？寧波一人身保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，具體的轉(zhuǎn)換額度要等到保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)換方案出來(lái)。

有險(xiǎn)企表示，待確定試點(diǎn)初步方案后，他們將在第一時(shí)間按要求完成產(chǎn)品變更報(bào)備、業(yè)務(wù)方案及規(guī)則制定、系統(tǒng)準(zhǔn)備等相關(guān)事項(xiàng)，早日開展相關(guān)試點(diǎn)工作，公平合理地進(jìn)行轉(zhuǎn)換護(hù)理險(xiǎn)的定價(jià)。

為什么要轉(zhuǎn)換？

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)又稱“社保第六險(xiǎn)”，主要為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫取?/p>

隨著我國(guó)人口老齡化加速，老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障需求大幅增長(zhǎng)。國(guó)家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)2.7億人，其中失能人數(shù)在4500萬(wàn)人左右。

“但目前針對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障明顯不足。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，在現(xiàn)階段人民群眾長(zhǎng)期護(hù)理保障需求增長(zhǎng)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足的情況下，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時(shí)也創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，推動(dòng)行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)。

“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”通道打開后，市民會(huì)走何選擇？

一名外企白領(lǐng)告訴記者，她在10多年前就給自己和愛(ài)人各買了一份定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”政策放開后，這些保單都具備轉(zhuǎn)換資格，“相當(dāng)于普通壽險(xiǎn)增加了長(zhǎng)護(hù)責(zé)任，解決了手握壽險(xiǎn)的市民在長(zhǎng)期失能時(shí)將身故或滿期保險(xiǎn)金提前分期支取的需求。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于多了一種選擇，肯定是受歡迎的?！?/p>

友邦人壽產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人陳恒表示，開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，增加了長(zhǎng)期護(hù)理保障給付方式，給失能老人的家庭減輕了負(fù)擔(dān)?！稗D(zhuǎn)換業(yè)務(wù)一定程度上可以看作壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金的預(yù)付機(jī)制，相較于被保險(xiǎn)人身故后的保險(xiǎn)金賠付，這種提前給付更有意義，對(duì)于老年人生活起到了真正的保障作用?！?/p>

但從受益人群看，目前這個(gè)政策的影響相對(duì)有限。寧波一家人身保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從目前的政策來(lái)看，只有少數(shù)人能享受到這種轉(zhuǎn)換帶來(lái)的好處?！耙?yàn)樵圏c(diǎn)產(chǎn)品是帶有身故或滿期責(zé)任的普通人身保險(xiǎn)，且客戶要達(dá)到1-3級(jí)重度傷殘或10種特定重疾才能申請(qǐng)，同時(shí)符合這兩個(gè)條件的人群不多?！?/p>

該人士稱，應(yīng)該說(shuō)，“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”是過(guò)渡方案，不可否認(rèn)，這個(gè)政策出臺(tái)體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)長(zhǎng)期失能人群的關(guān)注，為開發(fā)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開了個(gè)好頭。

寧波走在前列

事實(shí)上，近年來(lái)，各地政府積極開展政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

寧波人對(duì)政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并不陌生。作為全國(guó)首批、全省唯一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)國(guó)家試點(diǎn)城市，寧波自2017年12月開始先后在海曙、江北、鄞州、鎮(zhèn)海、北侖五區(qū)開展了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

今年1月起，寧波近800萬(wàn)醫(yī)保參保人全部被納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障范圍——寧波也由此在省內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的區(qū)域、人群全覆蓋，城鄉(xiāng)、身份無(wú)差別。實(shí)施3個(gè)月來(lái)，累計(jì)享受待遇13575人。

記者了解到，寧波的人身保險(xiǎn)公司對(duì)于商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的布局也在悄然進(jìn)行進(jìn)行中。

去年，寧波政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)第三方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行重新招標(biāo)，中國(guó)人壽寧波市分公司、泰康養(yǎng)老寧波分公司、太保壽險(xiǎn)寧波分公司三家人身保險(xiǎn)公司入圍。對(duì)于險(xiǎn)企而言，積極介入政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，其中一個(gè)目的就是積累長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，積極探索提供適合居家護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的給付方式，為后續(xù)開展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年底，寧波60歲以上的老年人達(dá)26.2%。預(yù)計(jì)到2030年，寧波老年人口比例將達(dá)30%以上。寧波有近3萬(wàn)名重度失能人員，絕大部分是老年人，其中80%以上的重度失能人員居住在家，沒(méi)能享受到專業(yè)的護(hù)理服務(wù)。

有關(guān)人士指出，“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”試點(diǎn)啟動(dòng)后，商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)領(lǐng)域，有利于增加行業(yè)對(duì)于護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)保障的供給能力，將進(jìn)一步激活長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)推動(dòng)護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)、家政服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓展護(hù)理從業(yè)人員就業(yè)渠道。

寧波晚報(bào)記者 徐文燕

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